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河北省衡水市桃城区人民法院

民事判决书

（2016）冀1102民初128号

原告：孙某某。

委托代理人：左国栋，河北志安邦律师事务所律师。

被告：中国某财产保险股份有限公司衡水市中心支公司。地址：衡水市休闲广场xx大厦一楼。

负责人：杨某某，系该公司经理。

委托代理人：周振毅，河北人民长城律师事务所律师。

原告孙某某与被告中国某财产保险股份有限公司衡水市中心支公司（以下简称保险公司）因财产保险合同纠纷一案向本院提起诉讼，本院立案受理后，由代理审判员李崇独任审判，于2016年3月17日公开开庭审理了本案。原告孙某某委托代理人左国栋，被告保险公司委托代理人周振毅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告孙某某诉称：原告所有的车辆冀T别克旅行车在被告处投保交强险、机动车损失险、商业三者险、不计免赔险等险种。保险期间自2015年3月7日至2016年3月6日。2015年7月23日被保险人驾驶该车辆行至化建小区楼下与一辆停放在楼下三轮车相撞，因损失不大，就将车停放在楼下。大约10分钟后该车着火，被保险人随即拨打119救火并向保险公司报案，但车辆还是受损严重。根据保监会制定的家庭自用车辆损失保险条款第4条第2项的规定，火灾属于保险责任，被告以未投保自燃险不予理赔没有依据，被告公司未就责任免赔条款向被保险人解释说明，该条款属格式条款，依据法律规定该条款没有发生法律效力，原告的损失应当在机动车损失险限额内赔付。

被告保险公司辩称：涉案的车辆在保险公司投保车辆损失险221400元，但并未投保车辆自燃险。事故发生事实没有异议但是对火灾的成因原告方主张碰撞引起有异议。该火灾并非因碰撞引起，不属保险公司承保范围，不应负赔偿责任。

根据当事人的诉辩意见，征得各方当事人的同意，确定的本案争议焦点是：

原告要求被告赔偿原告各项损失共计68495元，有无事实依据和法律依据。

围绕争议焦点，原告孙某某提供的证据如下：

证据一、原告的身份证、行驶证、保单复印件各一份，证明原告主体身份情况及车辆权属和投保情况。

证据二、发生事故时现场照片复印件4张，证明对事故的发生情况。

证据三、公估报告一份，证明原告因该事故造成的损失。

证据四、公估费发票一张，证明原告花去的公估费3250元。

围绕本案争议焦点，被告保险公司提交证据如下：

证据一、邯郸燕赵司法鉴定中心出具的该事故鉴定意见书一份，该鉴定书分析说明部分载明冷凝器、前中网、散热器前波纹管勘验显示为火灾后的碰撞痕迹，火灾与碰撞无关，其他部位勘验显示系发动机舱左侧中部燃烧温度最高，具备起火点特征，结论为该火灾事故原因非碰撞引起，起火点位于发动机舱内部左侧，鉴定照片第25张明显显示系烟熏燃烧之后发生的碰撞，证明该事故非因碰撞发生火灾，不属保险公司承保范围

证据二、鉴定报告的鉴定费票据一张。

证据三、原告在被告公司投保单、保险单、保险条款、投保提示各一份，证实原告系行驶证车主，被保险人系王某某，投保单中投保人声明已收到保险条款、投保单、投保提示等材料，知悉并同意免责部分双方义务赔偿处理，其本人已认真阅读并充分理解，保险公司已进行了明确说明，其中保险条款中原告投保的家庭自用汽车损失保险条款责任免除部分，为黑体注明第7条第5项载明自燃以及不明原因火灾造成的损失保险人不负责赔偿。在后面的附加险条款部分其中之一就是自燃损失险条款，第一条约定了因保险机动车、电器、线路等故障起火燃烧造成本车的损失，遗憾的是原告并未投保该险种。原告在被告处签署投保提示第三项证实已重点关注保险责任免除双方义务。

本院经审理查明：原告孙某某所有的冀T号轿车在被告中国某财产保险股份有限公司衡水市中心支公司投保了保险金额/责任金额为221400元的机动车车辆损失保险并投保有不计免赔。保险期间自2015年3月7日0时起至2016年3月6日24时止。2015年7月23日，被保险人王某某停放于衡水市化建小区楼下的冀T号小型轿车发生火灾。经被告保险公司委托邯郸燕赵司法鉴定中心进行鉴定，鉴定结论为被鉴定车辆冀T别克旅行车火灾事故原因非碰撞引起，起火点位于发动机舱内部左侧。在本案审理过程中，原告孙某某向本院提出书面申请，请求委托具有鉴定评估资质的鉴定评估机构对该车辆因火灾造成的损失进行评估鉴定，经本院征询双方当事人的意见后委托河北斯格欧保险公估有限公司对原告孙某某所有的冀T号小型轿车车损进行鉴定，鉴定车损为65245元，并支付公估费3250元。以上事实有本案庭审笔录及原告提供的上述证据在卷为证。

本院认为：投保人王某某向被告保险公司缴纳保险费，投保机动车综合保险，被告收取保险费并向投保人王某某出具保险单，均系双方当事人真实意思表示，投保人和被告保险公司之间保险合同关系依法成立且合法有效，应受法律保护。原告投保有车辆损失险的冀T号小型轿车在保险期间因火灾损坏，被告保险公司依据其提供的家庭自用汽车损失保险条款，提出免除其保险理赔责任的抗辩，本院认为：根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：”订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：”保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，第十一条规定：”保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”，第十三条规定：”保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。本案中，首先被告提交的家庭自用汽车损失保险条款第四条中，已明确规定车辆发生火灾属于保险人的赔偿责任范围。其次保险条款第七条第五款实质上属于免除保险人责任的条款，而被告作为保险人应在订立保险合同时对责任免除条款不仅要作出明确的提示和注意，更要对其予以明确说明，且对履行明确说明义务的行为负有举证责任。本案中，被告保险公司虽提交了签有投保人”王某某”姓名的投保单、投保提示单，原告不认可该笔迹为投保人王某某本人书写，被告保险公司亦未对投保单、投保提示单中”王某某”签字申请笔迹鉴定亦不能提供其他证据证明其已就责任免除条款向被保险人履行了明确的说明义务，因此该免责条款对原、被告双方均不产生效力，被告保险公司的抗辩理由不能成立，故被告保险公司应在保险责任范围内履行保险合同的赔付义务。原告孙某某为冀T号小型轿车的登记车主，其主张的车辆损失及评估费用事实清楚，证据充分，应予支持，故对于河北斯格欧保险公估有限公司出具的鉴定报告，鉴定原告所有的机动车因此次火灾事故造成的损失为65245元，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定”保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，故被告对本案原告车损的评估费3250元应予承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第五十五条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：

被告中国某财产保险股份有限公司衡水市中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告孙某某车辆损失费、评估费共计68495元。

如果未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费减半收取756元，由被告中国某财产保险股份有限公司衡水市中心支公司负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。

代理审判员　李　崇

二〇一六年四月十四日

书　记　员　卢丹阳

保险合同纠纷